時間如白駒過隙，而我們的實習生活即將結(jié)束，為了完成學校布置的任務，需要用一篇實習報告檢驗我們的學習成果。下面是小編整理的大學生金融投資理財實習報告，僅供參考，希望對你有所幫助。

大學生金融投資理財實習報告篇1

我在大學學的是金融專業(yè)，這是一個看著很好的專業(yè)，其實也不怎么樣，現(xiàn)在全國各地的大學生都很難找工作，就算專業(yè)再好，工作也還是難找。我是充分意識到這個問題了，我不想畢業(yè)后就失業(yè)，所以我在大學期間我爭取多出去實習一下，在校期間就把我的能力提高到可以直接畢業(yè)后參加工作的水平，而不用再去慢慢的融入社會。終于找到一個實習的地方，而且是在中國__銀行實習。

轉(zhuǎn)眼間，為期六個月的實習即將結(jié)束。首先感謝分行給我這個機會讓我進入這個集體，感謝我的學校為我提供這么優(yōu)秀的建行讓我有這寶貴的實習機會。在建行為期六個月的實習是我走出校門，踏入社會的第一步，這個階段是我從學生步入職場的重要的過渡，對我來說有很大幫助，為我將來走上工作崗位大俠堅實的基礎。

實習雖然苦點，累點，這些都無所謂，重要的是通過實習我有了一定的收獲。實習讓我熟悉和適應了銀行的一些基本流程和業(yè)務操作環(huán)節(jié)，了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么樣的工作適合自己，以及如何處理復雜而微妙的社會人際關(guān)系。通過實習，讓我又全面的了解了自己一次，對自己的職業(yè)生涯有了設計、補充和調(diào)整。我的感受是：在學校里，我學習的是理論知識；在銀行里，支行的每一位員工都是我的師傅。我要虛心學習師傅們的工作經(jīng)驗，將所學的.知識與實踐結(jié)合起來，多發(fā)現(xiàn)，多分析，多比較，多思考，多總結(jié)，多請教，充分發(fā)揮自己的主觀能動性和工作積極性。

我的實習崗位是大堂導儲，頭幾天站下來確實感覺不大適應，不但腰酸背痛的，而且面對客戶的咨詢疑問三不知，感覺自己這個大堂導儲是十分不夠格的，不但對業(yè)務很不熟悉，而且對于客戶的一些不滿情緒也顯得手足無措。通過這一個月的鍛煉，我覺得在這些方面有了很大的改善，客戶的咨詢基本上都能解答，也能適當?shù)陌矒峥蛻簦龊米约旱墓ぷ鳌?/p>

實習的時間是有限的，雖然只有短短的幾個月，但是我感覺我的收獲還是很大的。在這里我要感謝我的師傅們，當我在業(yè)務上遇到什么不懂的問題請教他們時，他們都會悉心幫我解答，使我大大提高了對銀行業(yè)務的熟悉程度，而且通過這一個月的過渡，我深深的融入了支行的企業(yè)文化中，融入了這個集體里。而今后的工作中，我將加倍努力，把工作做的更好。馬上就要走向工作崗位了，這一個月的實習將是我職業(yè)生涯中很重要的一個過程。最后再次感謝支行各位領(lǐng)導對我的重視和關(guān)心，以及各位師傅們的悉心指導。盡快實現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變，是一個大學畢業(yè)生剛步入社會時所面臨的首要任務。對于剛畢業(yè)的大學生來說，一開始就做一番偉大的事業(yè)并不現(xiàn)實，而是必須從最細小的工作中做起，甚至還要一遍遍的重復那些“細小”。

這不僅要我們從行動上改變，更要先從心理上、思想上接受并改變，要充分認識到偉大都是從平凡累積起來的。正如書中所說，成功是一種努力的累積。平凡的人乃是一種無過高期望但又極認真生活的一種人。首先態(tài)度是樂觀的，將人生視為一種在不斷奮斗中的歷練，經(jīng)得起人生的大起大落，能夠以寬容的胸懷善待一切。總是將復雜的事簡單做，簡單的事重復做，重復的事快樂做，快樂的事用心做。要是想變得偉大，其實不一定成就輝煌的功業(yè)，因為構(gòu)成偉大的決定性因素，恰恰在做得比平凡者更平凡而已。認清了這些以后，角色轉(zhuǎn)變也就不再是問題。

大學生金融投資理財實習報告篇2

一、前期準備

一次優(yōu)秀的社會實踐，離不開支部成員們充分的準備。在寒假來臨之前，大家已開始通過各種渠道尋找實踐機會：

(1)個人準備：有些成員在寒假之前就已經(jīng)精心制作好個人簡歷，根據(jù)不同類型的公司投遞與其要求相對應的簡歷，這為成員們成功找到實踐機會打下了很好的基礎;有些成員通過參加學校組織的志愿者團隊，順利踏上了信宜恤孤之旅;有些成員憑著個人的努力，自主走訪與專業(yè)相關(guān)的公司，與公司相關(guān)人事部直接面談而獲得把理論知識應用于實踐的好機會;還有些成員在家人或朋友的幫助下，參加到社會各領(lǐng)域的實習工作中。

(2)班委準備

1、召開支部委員會議討論暑假社會實踐安排

2、利用Q群與短信動員成員們積極參加社會實踐并解說相關(guān)情況

3、分發(fā)單位實踐推薦信與社會實踐登記表

二、實踐內(nèi)容

1、在本次寒假社會實踐中，支部48名成員都能積極參與其中，并進行了4大類實踐：

實踐類別

企業(yè)實踐類

市場營銷類

學術(shù)類

志愿服務類及其他

2、社會實踐登記表及相關(guān)報告收集情況

3、典型社會實踐項目：

(1)梁宇軒—中國郵政儲蓄銀行實習：

(2)凌曉萍—會計師事務所

(3)陳靜—信宜恤孤之旅：

在20__年1月，我參加了維期五天的“心連心，愛同行——信宜‘攜手恤孤、志愿同行’”服務項目。在這短暫而又富有意義的寒假中，延續(xù)了我暑假的夢想。這次服務的主題是“相擁溫暖，齊‘獅’友愛”。

我很自豪也很慶幸!自豪可以零距離接觸那些或許活潑或許略帶靦腆的孤兒們，自豪可以給他們帶去哪怕是一點點的溫暖;我也很慶幸，慶幸能夠看到孩子們那淳樸的笑容，還有那一雙雙充滿向往的眼神……

也許，我們的服務隊伍是渺小的，我們的關(guān)愛是有限的，但是我堅信，只要我們都參加到這個大愛行動中，世界，將會變得格外溫暖!

(4)彭淑靜—市場營銷：

在本次寒假社會實踐中，我參與了在銷售外貿(mào)鞋子的買賣，實踐地點為廣州番禺區(qū)某花市，時間是20__.01.22——20__.02.。

銷售工作不難，但學問卻很多。以下為我從短短是十一天所領(lǐng)悟到的地方：

1)、“5感營銷”策略，從視覺、味覺、聽覺、嗅覺、觸覺等5方面滿足客人的感官，讓其買得舒服，買得開心，而且這也能吸引客人再次光臨，甚至讓其向親戚朋友介紹，引導他們到我們的店鋪。

2)、以和為貴，和氣生財，對于一個店鋪或者做某樣生意的成功，這一點是十分重要的，與客人打好關(guān)系，有利于加強店鋪的形象，吸引更多的客戶。

3)、銷售還要有深遠的眼光，這里其實是指不要給眼前的利益所蒙蔽，即使眼前的有錢賺，但在做買賣時，要考慮周圍的人事物，想清楚這次的買賣是否會對之前或者之后的買賣有影響，有積極影響是好的，但如果是消極影響，就要拒絕本次的買賣。

4)、銷售要懂得忍耐，因為銷售是要面對很多客人，各式各樣的人，而且每個人都有不同的消費態(tài)度，因此對于一些比較挑剔的客人，我們要有耐心的招待他們;對于一些故意找麻煩的客人，我們依然要面帶笑容的給他們推銷鞋子。

5)、還有對待客人要真誠，態(tài)度決定是否能賣出鞋子。杰仔經(jīng)常教客人看鞋子的質(zhì)量，從款式、做工、材料方面著手，客人每當這時都會仔細聽，并且會對介紹的人產(chǎn)生一種信賴感，從而會買了鞋子。

6)、還有要學會見機行事，不同人要用不同的態(tài)度，推銷不同的鞋子。如年輕人就推銷一些時尚潮流的鞋子，老年人就推銷一些柔軟輕便的鞋子。

三、實踐后期總結(jié)

寒假過去，為了更好的了解支部社會實踐落實情況，安排了一下后期總結(jié)工作

1、 支部委員會議：開學第一星期，召開支部委員會議，跟進寒假社會實踐工作，并安排準備寒假社會實踐分享會。

2、 收集社會實踐登記表和相關(guān)的實踐報告 、調(diào)研報告。通過這些報告了解支部社會實踐基本情況，并統(tǒng)計各類實踐活動。

3、 籌備并開展社會實踐分享會。

社會實踐分享會

活動時間：20__年3月4日

活動對象：08金融學1支部

前期準備:

收集成員們的寒假實踐登記表、實踐報告及實踐調(diào)研報告。對支部成員的整體實踐狀況有了大致的了解。

活動內(nèi)容：實踐交流會為成員們提供了大家一起分享經(jīng)驗，共同學習的機會。活動在輕松的氣氛中進行，成員們都很珍惜這次難得的機會，紛紛講述自己在寒假的各種各樣的實習經(jīng)歷。每一類實習活動都有代表發(fā)言，代表與其他成員們分享其在實習過程中學到的知識、有趣的見聞以及他們的感想。其余的每一位成員都認真的傾聽著，并從中學習到很多東西。寒假實習好像一道通往社會的門，而實踐交流會上每一位分享者都是一個窗口，讓每一位成員都能直接或間接的了解外面的世界，體驗其他成員的實習經(jīng)歷，一同收獲知識和經(jīng)驗。通過此次交流會，成員們在了解各種精彩的實習生活的同時，也學到很多之前從未接觸過的東西，更拓展了自己的視野。總的來說，此次交流會開得很順利，效果顯著。

4、 組織并推選優(yōu)秀個人、優(yōu)秀實踐報告 與優(yōu)秀調(diào)研報告

08金融一支部本著“公平、公正、公開、擇優(yōu)”的原則，推選出在社會實踐中表現(xiàn)優(yōu)秀的同學參與以下獎項的評比：

實踐積極分子:陳靜

暑假社會實踐活動組織工作先進個人：彭淑靜

優(yōu)秀實踐報告：凌曉萍 梁宇軒 陳靜 彭淑靜

優(yōu)秀調(diào)研報告：韋錦延 趙欣樺

5、 總結(jié)社會實踐成果

不足之處：

1、通知滯后，不能及時提醒同學們尋找實踐，造成部分同學找實習與預備考試相沖突

2、實習信息欠缺

3、實習相關(guān)事項缺乏專業(yè)指導

改善措施:

1、下次的實習將是迎接大四的實習，因此在其中開始，不定時提醒同學們關(guān)注暑假實習，為實習時刻準備著

2、關(guān)注校內(nèi)校外實習招聘信息，并通過班級博客、Q群、短息等通信技術(shù)讓同學們及時了解相關(guān)信息

3、聯(lián)系相關(guān)指導老師，召開一些實習招聘相關(guān)的指導會議

回首過去，展望未來，08金融學一支部經(jīng)過寒假實踐的歷練，踏上了新的臺階。48人的努力，朝向不同的成長方向。而社會實踐給成員們帶來的不僅僅是一種鍛煉，還是一種職業(yè)培訓，為未來的就業(yè)奠定基礎。所謂的實踐成果，其實就是一種心靈的滿足，自我職業(yè)素質(zhì)的提升。正是這樣的一種實踐，讓成員們能夠在在校期間提前體驗就業(yè)的緊張氣氛，為日后就業(yè)作出準備。除此，通過實踐單位的選擇，也能夠明確日后的發(fā)展方向。最后，通過社會實踐分享會，感受其他成員的實踐經(jīng)歷，知己知彼，互相學習，使社會實踐達到最優(yōu)化。

大學生金融投資理財實習報告篇3

一般熱衷于談論技術(shù)的都是新手，因為技術(shù)是最基礎的東西，技術(shù)能力僅僅是交易成功的一個因素，單純依賴技術(shù)是不行的，技術(shù)只有建立在正確的交易思想上才有價值，沒有交易思想的技術(shù)永遠是用不變的方法去應對變化的市場，只能應付一時卻應付不了一世，技術(shù)指標不是買入的理由只是增加決策的依據(jù)，任何指標單獨意義上來說都是沒有價值的，找出自己最喜歡的指標來承載自己的規(guī)則，讓規(guī)則變成交易語言這樣才能起到事半功倍的效果，技術(shù)分析的本質(zhì)就是運用自己的實踐總結(jié)制定出一套規(guī)則，規(guī)則形成后就是一套交易系統(tǒng)，簡單的運用市場價格行為表現(xiàn)所制定的系統(tǒng)規(guī)則能使交易更清晰有條理，也只有客觀的系統(tǒng)才能保證自己客觀的心態(tài)，任何具有投資天賦的人都能夠設計出一種特殊的方法當作自己的原則，這種原則可以讓他在最初入市時做出最正確的判斷。

每一個成功交易者都有自己的`系統(tǒng)規(guī)則，不然他一定是個失敗者，市場里有太多的交易愛好者但都不是盈利愛好者，大多數(shù)投資者從進入市場的第一天起賠錢的結(jié)局就已經(jīng)注定了，因為沒有成熟的理念，沒有一套切實可行的交易系統(tǒng)，沒有嚴格的紀律，以及心智的不成熟，有的交易者不斷的交易卻不斷的虧損陷入交易的怪圈里，總是在原地轉(zhuǎn)圈而毫無進展，并且在這個怪圈里不能突破也意識不到這樣下去的后果，有的人學習了很多投資理財?shù)闹R但卻未能學到成功的方法和擁有成功的心智，結(jié)果到最后就是越努力反而離成功更遙遠，做到最后什么也得不到，我曾經(jīng)遇到過一位精通波浪和江恩的人，圖表做得非常精美可就是賺不到錢，還見過一些做交易十年以上的人，技術(shù)和經(jīng)驗累積了很多但是缺點一點都沒變，因為走錯了路，他們把所有的努力都用在了指標的研究和漲跌的預測上，只去研究表象的東西怎么可能成功呢？常說付出就有回報，可是如果付出的方向不對那么回報的也只能是失敗和悲哀，理財賺的是錢拼的卻是智慧，財富背后永遠是智慧在做支撐，只有你追求到智慧才有可能追求到財富，那些靠運氣賺點錢的遲早都會加倍返還給市場。

輸家認為只要交易帳戶的資金再多一點他們就可以成功，輸家之所以出局都是因為連續(xù)的損失或者單筆的嚴重虧損，當輸家出場后市場往往就會反轉(zhuǎn)而朝他預期的方向發(fā)展，所以輸家們就認為這些遲來的反轉(zhuǎn)可以確認他們的交易方法正確無誤，于是故事又反復重演，輸家又被淘汰出場，他被請出場的時間大概都相同，行情反轉(zhuǎn)又證明了他的交易技巧，只是稍微太遲了他沒能夠留在場內(nèi)受惠，輸家并不是因為資金不足而是心智不夠成熟，不論帳戶的資金規(guī)模如何總是承擔太高風險，無論交易系統(tǒng)多么杰出連續(xù)的損失還是帶來相同的命運，如果希望獲得成功就必須控制自己的損失，任何單筆的交易都不能投入過高比例的資金。

成功的交易在于保護資本并用贏利去博取更大的收益，安全是最大的節(jié)約，事故是最大的浪費，多次返工等于無功，短期成功就像流星一樣滑過，長期成功靠的是理念，沒有正確的理念很難長久，成功的人之所以成功是因為他們總是在避免失敗，失敗的人之所以失敗是因為他們太想成功，高手之所以能夠取得持續(xù)穩(wěn)定的贏利是因為他們深知什么時候有所為，什么時候有所不為，能夠做到什么程度，掌握這些才是交易成功的關(guān)鍵，有的交易者每次開倉都恐懼，問題出在交易過于隨機缺乏長遠的計劃，太在乎每一次的結(jié)果根本沒有規(guī)則可言，必須依賴一套規(guī)則來約束自己的行為，只要能將交易約束在底線和目標之間就算一套規(guī)則，可以設定一個時間和安全區(qū)域，如果時間到了還沒進入安全區(qū)域就離場，只要明確了底線和目標交易就會變得非常簡單，有很多人不是輸在基本知識里，而是輸在成天看盤所產(chǎn)生的焦慮中，失敗原因主要是因為太在乎小波動、從而錯失大行情大趨勢，既然是做趨勢就不應該經(jīng)常換短線來做，因為趨勢和短線考慮的角度是不同的，在小局部里操作就會放棄原有計劃，從而使自己頻繁交易，這樣就違背了K線的運動規(guī)律，容易陷入非理性交易，短線很容易賺到小錢也從來不怎么虧大錢，但是短線帶給交易者的是連續(xù)不斷的高負荷買賣，神經(jīng)高度緊張，K線運動具有趨勢性和連續(xù)性，短期走勢毫無道理可言，但是中長期走勢是可以確定的，輕倉長線是一切盈利的根源，長線持有勝過頻繁差價換手，總是短線搶進搶出才是操盤的大患，頻繁重倉與長線輕倉實際上反映了交易者做盤的心態(tài)，從交易的過程也很容易看出短線交易的心理是浮躁的，只有中長線才能從容面對行情，趨勢持倉考驗著一個人的心理素質(zhì)，從短線變?yōu)橹虚L線是交易員素質(zhì)的進步。

大學生金融投資理財實習報告篇4

提倡投資，三思而為

所謂提倡投資在很大程度上是針對投資和投機兩者來說的。股市上習慣于把長期持有股票，注重獲取股息和股利的行為稱為投資，而把頻繁買進賣出，注重價差收入的行為稱為投機。

投資與投機沒有嚴格的界限，二者往往同時體現(xiàn)在一個投資者身上。長期持有的股票，當價格上升到一定高度時出手，投資就變?yōu)橥稒C;頻繁買賣過程中將后市看好的股票收倉保存獲息獲利，投機又成為投資。一般情況下，投資是指的那種較低風險的行為，并且采取這種方式的投資者通常會比較保守;而投機則相對來說風險較大，采取這種方式的投資者相對富于冒險精神。他們關(guān)心的是市場行情的變化，和可能引起變化的信息，然后采取相應的策略進行交易，以此來賺取差價。

長期的.投資行為是發(fā)行公司穩(wěn)定發(fā)展的重要保證，也是我們的最佳選擇。所以，我們要提倡投資，三思而為。

理智投資，步步為營

我們在進入股票市場之后就會知道，進行股票的投資并不是一件簡單的事，它需要我們理智投資，步步為營。

首先投資者要充分考慮自己的投資心理承受能力和資金能力，有多大資金投多大資，有多大的承受能力，承擔多大的風險，絕對不可以心血來潮，草率行事。明智的投資者為了增強自身對風險的防范能力，絕不把全額資金傾倉投入，總要保留部分現(xiàn)金以備不時之需。這樣，即使萬一失算，仍有東山再起的籌碼。

對于投資者來說，自不量力，孤注一擲，往往是一敗涂地的導火索。量力而為，理智投資，則是進行股票投資的最佳選擇。

關(guān)注大戶，審時度勢

我們所謂的關(guān)注大戶，審時度勢，就是為了增加自己盈利的籌碼。因為一般可以稱之為大戶的都是那些資金實力雄厚，持股很多的投資者或者機構(gòu)投資者。

而我們之所以要關(guān)注大戶，是因為他們通常都有資深的專業(yè)人士作為智囊，有八面來風、靈通準確的信息網(wǎng)絡，有手法精熟的操盤手專門操作，兼?zhèn)涮鞎r、地利、人和的優(yōu)勢。大戶的資金入市或離市不但可能影響某個股價位，甚至引起大盤整體的波動。作為大戶財源的普通投資者，必須關(guān)注大戶行蹤，巧妙利用機會，防止落入圈套。壓低吸貨，拉高出貨是大戶盈利的本質(zhì)手段。

一般大戶的行為反應在盤面上有以下幾個特征：成交量突然放大，往往是大戶開始進貨;成交量持續(xù)放大，可能是大戶在炒作;股價雖然偏低，每天仍以最低價收盤，估計大戶在壓低收購;收盤價有較大提高，可能是大戶拉高行情的手法;股價急速上揚，讓持股人出望外，樂不勝收，估計是大戶在營造利多氣氛;股價急劇跳動，起伏不定，往往是大戶在震倉洗盤;買盤賣盤過分集中，或每筆成交量數(shù)額很大，都可能是大戶的手筆。但是大戶的行蹤并不是如此簡單的猜測，我們只有通過更加嚴密的分析之后才能進行判斷。對于一般的投資者來說，最可取的行為是適度跟進，見好就收，這也才是一般投資者的掙錢之道。

以上就是股票投資時應該注意的幾個問題，想在股市中站穩(wěn)腳跟，并獲取收益，沒有真槍真刀的實踐過，是不可能的，而對于初入股市的新手，用錢去換取經(jīng)驗，實在是有些不劃算，因此，建議炒股新手使用股票軟件模擬股市實戰(zhàn)，有了經(jīng)驗并掌握方法之后，再進入股市。說來說去，還是那句老話：投資有風險，入市需謹慎。

大學生金融投資理財實習報告篇5

一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析

中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業(yè)務試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益。“穩(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預期收益持續(xù)上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。

三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務存在問題分析

第一，個人理財業(yè)務單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務總體來說仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風險相對較高的理財業(yè)務占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進而帶來系統(tǒng)性風險。

第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務往往停在關(guān)系營銷的低層次上。

第三，銷售中過分強調(diào)收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業(yè)理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關(guān)服務人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達到業(yè)務發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質(zhì)專業(yè)團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。

第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境制約個人理財業(yè)務也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風險，直接影響了貸款業(yè)務，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。

四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略

第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業(yè)務發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業(yè)務向綜合性金融服務轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務的發(fā)展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應;應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務發(fā)展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營銷業(yè)務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務風險，比如：設立獨立的第三方機構(gòu)對商業(yè)銀行理財進行評價，設立維護理財產(chǎn)品的市場化定價機制，引導我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進經(jīng)濟健康發(fā)展